Verlassen Sie sich nicht blind auf berufsständische Kassen. Was Sie vom Referendariat bis zu den ersten Berufsjahren regeln, entscheidet über Ihre Sicherheit: Berufsunfähigkeit, Versorgungswerk-Lücken und Vermögensaufbau.
Keine Theorie – das sind die Fälle, die ich in der Beratung immer wieder sehe.
„Ich mache das, wenn ich das erste volle Gehalt habe." In der Zwischenzeit kommen Rückenbeschwerden, ein Burnout oder eine Psychotherapie in die Akte – und werden bei der Gesundheitsprüfung zum Problem. Der Vertrag wird teurer, mit Ausschlüssen, oder gar nicht mehr angenommen.
Das Versorgungswerk ist solide, aber kein Vollschutz: Es leistet nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit, nicht bei verminderter Erwerbsfähigkeit. Und wie aktuelle Presseberichte zeigen, stehen auch die Versorgungswerke selbst unter wachsendem Anlagedruck.
Eine BU aus dem Standard-Tarif oder vom Vertreter der Eltern wirkt auf den ersten Blick günstig. Sie ignoriert aber die drei Klauseln, auf die es bei Juristen im Leistungsfall wirklich ankommt – und die nur bestimmte Anbieter im vollen Umfang gewähren.
Juristen sind „Kopfarbeiter". Im Leistungsfall entstehen daraus unangenehme Fragen: Könnten Sie theoretisch etwas anderes tun? Könnten Sie Ihren Arbeitsplatz umorganisieren? Haben sich Ihre wirtschaftlichen Verhältnisse verändert? Nur bestimmte Tarife beantworten diese Fragen im Voraus – und zwar zugunsten des Versicherten.
Weder bei der Erstprüfung noch bei der späteren Nachprüfung darf der Versicherer Sie auf einen anderen Beruf verweisen – weder auf einen theoretisch möglichen (abstrakt) noch auf einen tatsächlich ausgeübten (konkret). Für Juristen absolut zentral, weil die Bandbreite möglicher „Alternativ-Berufe" sonst riesig wird.
Kritisches KriteriumFür Selbständige und Partner entscheidend: Der Versicherer darf nicht verlangen, dass Sie Ihren Arbeitsplatz „in zumutbarer Weise umorganisieren", bevor er leistet – etwa indem Sie Mandate an Kollegen abgeben oder sich auf reine Beratung zurückziehen. Ohne diesen Verzicht wird aus der BU ein zähes Verhandlungsthema.
Wichtig für Selbständige / PartnerIm Leistungsfall darf der Versicherer nicht fragen, ob und wie sich Ihr Einkommen nach Eintritt der BU verändert hat. Das schützt vor einer Kürzungs-Diskussion, wenn Sie – trotz BU – noch Einkünfte aus Referaten, Bücher oder Restmandaten erzielen.
Schützt vor KürzungenSie erhöhen Ihre BU-Rente später ohne erneute Gesundheitsprüfung – bei Partnerwerdung, Heirat, Kind oder Gehaltssprung. Für Juristen besonders wichtig, weil das Einkommen sich in den ersten zehn Jahren häufig verdoppelt oder verdreifacht.
Reicht die ärztliche Prognose, dass die BU voraussichtlich mindestens sechs Monate andauert? Zahlt der Versicherer rückwirkend? Kleine Formulierung, großer Unterschied – gerade bei psychischen Erkrankungen mit schwankendem Verlauf.
Der häufigste Grund, warum BU-Verträge im Leistungsfall nicht zahlen, ist nicht Trickserei des Versicherers – sondern unvollständig beantwortete Gesundheitsfragen beim Abschluss. Wir machen das gemeinsam, sauber und dokumentiert.
Für Referendare und Berufseinsteiger gibt es Tarife mit reduziertem Beitrag in den ersten Jahren bei gleicher Leistung ab Tag 1. Sinnvoll, wenn die Kasse knapp ist – aber nur, wenn die Bedingungen sonst stimmen.
Welche konkreten Tarife diese Kriterien in welchem Umfang erfüllen, vergleichen wir im Erstgespräch. Diese Seite ersetzt keine persönliche Beratung.
Es ist einsichtig: Das Korrektiv für dieses offene Tor kann nur darin bestehen, dass nur das Risiko der absoluten Existenzvernichtung abgesichert ist. […] Selbstverständlich beinhaltet das aber auch die Empfehlung an jedes Mitglied, sich – wo es irgend geht – gegen das Risiko der bloß verminderten Erwerbsfähigkeit neben dem Versorgungswerk bei einer privaten Versicherungsgesellschaft abzusichern.Hartmut Kilger Ehem. Vorstandsvorsitzender des Versorgungswerks der Rechtsanwälte in Baden-Württemberg (Quelle: vw-ra.de)
Klarer geht es kaum: Das Versorgungswerk greift erst, wenn wirklich gar nichts mehr geht. Alles darunter – Teilberufsunfähigkeit, verminderte Erwerbsfähigkeit, längere Arbeitsunfähigkeit – ist Sache der privaten BU.
Der häufigste Grund für Berufsunfähigkeit ist keine körperliche Tätigkeit, kein Unfall und kein Herzinfarkt – sondern psychische Erkrankungen. Das trifft Kopfarbeiter besonders hart, weil die Arbeit direkt vom Funktionieren des Kopfes abhängt.
Eine BU, die nur bei schweren körperlichen Schäden zahlt (z. B. eine reine Grundfähigkeitsversicherung), würde bei 32 % der realen Fälle gar nicht erst greifen.
Ihr Einkommen soll ohne Bruch bis zur Altersrente reichen. Dafür greifen drei Bausteine ineinander: kurzfristig das Krankentagegeld, mittelfristig die Berufsunfähigkeitsversicherung, langfristig die Altersvorsorge. Fehlt einer, entsteht eine Lücke.
Die BU ist das längste Stück der Strecke. Wird hier gespart, wird an der längsten möglichen Einkommenslücke gespart.
Die Versorgungswerke sind solide Einrichtungen – aber wie alle Kapitalanleger stehen auch sie unter Renditedruck. Die folgenden Beispiele aus der Wirtschaftspresse sollen kein Angstmacher sein, sondern zeigen, warum eine eigene, private Säule neben dem Versorgungswerk heute mehr denn je gerechtfertigt ist.
Das Versorgungswerk der Rechtsanwälte in Hessen muss ein Millionen-Investment in einen US-Wolkenkratzer voraussichtlich komplett abschreiben – knapp 58 Millionen Euro eingesetztes Kapital.
Medienberichten zufolge droht der Bayerischen Versorgungskammer ein Schaden von bis zu 700 Millionen Euro. Betroffen sind fast drei Millionen Versicherte aus verschiedenen Berufsgruppen.
Das VZB hat laut Recherche dubios in Ferienimmobilien und Airline-Finanzierungen investiert. Rund 12,18 Millionen Euro in einer einzigen Airline-Transaktion – fragwürdig für eine berufsständische Altersversorgung.
Nach verlustreichen Mezzanine-Geschäften bangen die Mitglieder um die Rentenhöhe. Der Kammerpräsident: Niemand müsse sich um seine Rente sorgen – Rentenerhöhungen werde es in den kommenden Jahren aber nicht geben.
Eine Zusammenstellung aus der Praxis: Dinge, die im Referendariat und in den ersten Berufsjahren häufig untergehen – und später schwer zu reparieren sind.
Gesundheitsstatus zu diesem Zeitpunkt meist optimal. Einstiegsalter senkt den Beitrag dauerhaft.
Abstrakte/konkrete Verweisung, Umorganisation, wirtschaftliche Verhältnisse – nur bestimmte Tarife verzichten auf alle drei.
Heiraten, Kind, Partnerwerdung, Gehaltssprung – jeder dieser Anlässe sollte ohne erneute Gesundheitsprüfung nutzbar sein.
Wechsel zwischen Bundesländern, Pflicht- vs. freiwillige Mitgliedschaft, Anrechnung im neuen Werk.
Gerade vor dem Hintergrund der Versorgungswerk-Risiken: nicht alles auf ein System setzen.
Mindestdeckung der BRAO (250.000 €) ist für die tatsächliche Mandatsstruktur oft viel zu knapp.
Als Selbständige/r ohne Lohnfortzahlung oft unterschätzt – sauber mit Versorgungswerk und BU abstimmen.
Versorgungswerk ersetzt keinen flexiblen Vermögensaufbau. Ab 250 €/Monat lohnt sich die Struktur.
AfA, § 7h/i, degressive Abschreibung – je höher der spätere Steuersatz, desto wichtiger die Struktur.
Mandantendaten, Berufsgeheimnis, DSGVO – oft nicht durch die Vermögensschaden-Haftpflicht gedeckt.
Tarifvergleich auf Klausel-Ebene, Gesundheitsfragen strukturiert, Nachversicherungsgarantien im Blick.
Status-Check, Lückenrechnung, flexible private Ergänzung als zweite Säule.
Einfacher Einstieg ab 1. Gehalt. Wissenschaftlich fundierte Portfolios, transparente Kosten.
Deckung passend zur Mandatsstruktur, Zusatzrisiken (Insolvenzverwaltung, Schlichtung) sauber mit drin.
Steuerlich optimiert (AfA, § 7h/i), Finanzierung und Cashflow-Plan – für Juristen mit steigendem Steuersatz.
Ein fester Ansprechpartner, einmal jährlich ein strukturierter Termin – dauerhaft, nicht nur beim Abschluss.
30 Minuten online, kostenfrei. Prüfung, ob wir zusammenpassen.
Verträge, Gesundheitsstatus, Versorgungswerk, Ziele – strukturiert aufgenommen.
Schriftliche Empfehlung mit Begründung, Alternativen und Kosten.
Begleitete Umsetzung, jährliches Review-Gespräch, ein fester Ansprechpartner.
Im Gegenteil. Der Gesundheitsstatus ist in der Regel zu keinem späteren Zeitpunkt mehr so unbelastet, und das Einstiegsalter senkt den BU-Beitrag ein Berufsleben lang. Viele meiner Mandanten schließen im Referendariat eine kleine BU ab, die sie dank Nachversicherungsgarantien nach dem zweiten Examen nahtlos aufstocken – ohne neue Gesundheitsprüfung. Zusätzlich gibt es Einsteiger-Tarife mit reduziertem Beitrag in den ersten Jahren bei voller Leistung.
Für die Altersrente: eingeschränkt ja, aber zunehmend riskant als Monopol-Lösung. Für die Berufsunfähigkeit: nein. Das Versorgungswerk zahlt grundsätzlich nur bei vollständiger Berufsunfähigkeit – verminderte Erwerbsfähigkeit ist nicht abgedeckt. Das bestätigt auch Hartmut Kilger, der langjährige Vorstandsvorsitzende des Versorgungswerks der Rechtsanwälte in Baden-Württemberg, ausdrücklich (siehe Zitat oben). Eine private BU ist damit nicht „schön zu haben", sondern die logische Ergänzung.
Nicht zwingend. Wir prüfen zunächst, welche Klauseln Ihr Vertrag enthält und ob er zu Ihrem heutigen Beruf passt – insbesondere die drei Verzichte (Verweisung, Umorganisation, wirtschaftliche Verhältnisse). Oft liegt die Lösung in einer gezielten Erhöhung über die Nachversicherungsgarantie oder in einer ergänzenden Police. Ein Wechsel kommt nur in Frage, wenn er objektiv Ihren Schutz verbessert – niemals, um eine neue Provision zu erzeugen.
Die Grundfähigkeitsversicherung zahlt, wenn bestimmte körperliche Fähigkeiten ausfallen (Sehen, Gehen, Hand-Gebrauch usw.). Das deckt bei Kopfarbeitern gerade die häufigste BU-Ursache – psychische Erkrankungen mit 32 % – praktisch nicht ab. Für Juristen ist die klassische Berufsunfähigkeitsversicherung deutlich besser geeignet, und bei jüngeren Berufseinsteigern oft kaum teurer.
Das Erstgespräch ist kostenfrei. Die laufende Beratung wird über die vom jeweiligen Versicherer gezahlte Provision vergütet – für Sie entstehen keine direkten Beratungskosten. Ich lege die Vergütungsstruktur vor Vertragsschluss offen.
Ja. Arbeitgeber-Leistungen (Gruppenverträge, betriebliche Altersvorsorge) sind an das Arbeitsverhältnis gekoppelt und enden bei Kündigung. Eine private BU ist portabel und bleibt auch beim Wechsel in eine andere Kanzlei oder in die Selbständigkeit bestehen. Je früher abgeschlossen, desto günstiger und umfassender.
Ja. Rund 70 % meiner Mandate laufen bundesweit per Video-Beratung. Die Dokumentation ist dadurch sogar sauberer, weil alles schriftlich zwischen uns festgehalten wird. Persönliche Termine in Würzburg sind natürlich jederzeit möglich.
Kostenfrei, unverbindlich, per Video oder Telefon. Sie erzählen mir, wo Sie stehen – ich sage Ihnen ehrlich, ob und wie ich helfen kann.
Termin vereinbarenOder telefonisch: 0170 3505309
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